Kredyt na zakup mieszkania
Koszty kredytu na zakup mieszkania obejmują następujące elementy:
- Prowizja, czyli jednorazowa opłata za przyznanie kredytu ponoszona z reguły przed jego wypłatą.
- Oprocentowanie, które składa się ze stopy bazowej oraz marży banku. Stopa bazowa może być stała lub zmienna (najczęściej stosowana w przypadku kredytów długoterminowych).
- Rodzaj rat (równe lub malejące). Rata to łączna kwota raty kapitałowej i odsetkowej przypadająca do spłaty za dany okres rozliczeniowy.
- Spread (w przypadku kredytów walutowych), czyli wyrażona w procentach różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży waluty w jakiej denominowany jest kredyt.
- Koszty zabezpieczeń (zarówno przejściowych jak i docelowych) - ubezpieczenie spłaty kredytu – koszt takiego ubezpieczenia to z reguły podniesione oprocentowanie kredytu do czasu ustanowienia hipoteki na kredytowanej nieruchomości. Jest to bardzo wygodne ubezpieczenie ponieważ nie są potrzebni zazwyczaj wtedy poręczyciele. Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy i likwidacji działalności gospodarczej – bank może zażądać również takiego ubezpieczenia (z reguły działa ono przez okres nie dłuższy niż 5 lat), w szczególnych przypadkach wynikających z sytuacji rodzinnej Kredytobiorców. Weksel własny in blanco – może być stosowany jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty do czasu ustanowienia hipoteki. Poręczyciele – coraz rzadziej stosowane zabezpieczenie czasowe. Zabezpieczenia docelowe: hipoteka na finansowanej nieruchomości – zazwyczaj obowiązkowe zabezpieczenie docelowe kredytu.
- Pozostałe opłaty przy uruchomieniu kredytu (np. za prowadzenie konta bankowego, za wycenę nieruchomości, za ustanowienie hipoteki).
- Pozostałe opłaty w okresie kredytowania (np. za podwyższenie kwoty kredytu, za wydłużenie okresu spłaty kredytu, za przewalutowanie, za wcześniejszą spłatę, za sporządzenie aneksu do umowy).
Mimo, że Klienci największą uwagę zwracają na prowizję to nie jest ona kluczowym czynnikiem kosztowym, szczególnie kiedy kredyt spłacany jest przez długi okres. Największe znaczenie wtedy ma oprocentowanie (a w szczególności wysokość marży bankowej) oraz stałe koszty zabezpieczeń.
Źródło: www.familyfinanse.pl
W przypadku cudzoziemców do uzyskania kredytu na zakup mieszkania wymagane są:
- zameldowanie;
- karta stałego lub czasowego pobytu;
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach w RP;
- wyciągi z konta bankowego w RP nawet do 24 miesięcy wstecz;
- minimalny 15% wkład własny
Każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie. Aby uzyskać kredyt należy wykazać zarobki brutto w wysokości ok. 3000 PLN (w niektórych bankach wyższe). Oprocentowanie kredytu dla obcokrajowca może być wyższe niż dla obywatela polskiego.
W uzyskaniu kredytu hipotecznego mogą pomóc doradcy kredytowi.
Chcąc wcześniej spłacić długoterminowy kredyt (oszczędność kosztów odsetek), będziemy musieli przygotować się na opłatę stałą wyszczególnioną w umowie lub/i na prowizję od spłaconej transzy kredytu, która może wynieść do 1%.
Przykładowe oprocentowanie kredytów hipotecznych (wrzesień '09):
- najwyższe oprocentowanie;
- najniższe oprocentowanie;
Źródło: „Raport szybko.pl i Expander’a”.
Przy uzyskiwaniu kredytu warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego lub zapoznać się z ofertą różnych banków za pomocą internetowych porównywarek kredytowych:
www.kredytyhipoteczne.org.pl
www.openfinance.pl
