Doradztwo finansowe
Gdy decydujemy się zaciągnąć kredyt bankowy na zakup nieruchomości, samochodu czy na rozwój firmy, warto porównać oferty różnych instytucji. Jest to jednak proces wymagający dużej ilości poświęconego mu czasu.
Zamiast szukać samemu, możemy zdecydować się na jedną z firm doradztwa finansowego. Z usług tego typu firmy skorzystać możemy również, gdy szukamy sposobów ulokowania i pomnożenia naszego kapitału. Doradca finansowy pomoże nam wybrać lokatę, fundusz inwestycyjny lub też doradzi, jak najlepiej inwestować nasze pieniądze.
Wielu doradców oferuje swoje usługi „za darmo”, pobierając prowizję od kredytodawcy przy sfinalizowaniu umowy.
Najpopularniejsi doradcy finansowi:
www.expander.pl
goldenegg.pl
www.xelion.pl
www.open.pl
www.domkredytowy.pl
www.finamo.pl
www.moneyexpert.pl
Uzyskiwanie kredytu
UWAGA!
Szybko i niemal bez formalności uzyskamy pożyczkę od instytucji finansowych takich jak Provident, jednak oprocentowanie takiej pożyczki jest zwykle o wiele wyższe niż w banku!!!
Uważać także należy na ostatnią nowość na polskim rynku: pożyczkę przez SMS – SMS365. W pierwszej chwili może się wydawać, że jest to atrakcyjna oferta. Jednakże po zapoznaniu się ze wszystkimi warunkami okazuje się, że oprocentowanie pożyczki może wynieść kilka tysięcy w skali roku!
Należy odróżnić od siebie dwa rodzaje kredytu: kredyt konsumpcyjny i kredyt hipoteczny.
Pierwszy jest kredytem udzielanym na różne cele; zakup samochodu, wakacje czy zakup mebli. Bank udzielający kredytu będzie żądał zameldowania, (od cudzoziemca także karty pobytu), historii zatrudnienia w RP i oświadczenia pracodawcy, często także żyranta (Żyrant – osoba, która potwierdza możliwość spłaty kredytu przez osobę zaciągającą kredyt i odpowiada za to swoim majątkiem). Zwykle warunkiem udzielenia takiego kredytu cudzoziemcowi będzie także okazanie dokumentu stwierdzającego prawo do pobytu w RP dłuższego niż sam okres spłacania kredytu.
Kredyty konsumpcyjne nie należą do tanich, a ich realne oprocentowanie przekracza nawet 20 proc. w skali roku. Banki wymagać też będą posiadania NIP (numeru identyfikacji podatkowej – przyznawanego przez Urząd Skarbowy w celu ułatwienia regulowania kwestii podatkowej). Czasami także, szczególnie przy kwotach wyższych, wymagana może być poświadczona urzędowo kopia formularza PIT (rozliczenia podatkowego).
Uwaga na reklamy kredytów z oprocentowaniem np. 7%. Podawane w nich oprocentowanie jest zazwyczaj nominalne i nie uwzględnia np. prowizji. Warto pytać w banku lub sprawdzać na stronie oprocentowanie rzeczywiste.
Kredyt hipoteczny (np. na zakup mieszkania) będzie wymagał zameldowania, obecnie często wkładu własnego, dłuższej historii zatrudnienia w Polsce, odpowiednio wysokich dochodów poświadczonych przez pracodawcę, wyciągów z konta, umowy przedwstępnej i wyjaśnienia stanu prawnego (min. kwestii czystości hipoteki) nabywanej nieruchomości. Oprócz podanej przez bank wysokości oprocentowania należy pamiętać, że będziemy musieli także pokryć różne koszty związane z zaciąganiem takiego kredytu.
Kredyty hipoteczne w RP udzielane są nie tylko w złotych. Wiele osób pożycza również w euro i frankach szwajcarskich. Zadłużanie się w obcej walucie wiąże się zazwyczaj z większym ryzykiem. Banki bardziej rygorystycznie wyliczają zdolność kredytową dla osób, które chcą zadłużyć się w innej walucie niż złoty. Konserwatywni eksperci radzą brać kredyt w tej walucie, w której zarabiamy.
Każdy wniosek o przyznanie kredytu rozpatrywany jest indywidualnie. Obcokrajowiec może być potraktowany przez bank jako osoba o podwyższonym ryzyku i w związku z tym może mieć naliczoną wyższą ratę kredytu. Procedura przyznania kredytu może trwać nawet ponad trzy miesiące, w zależności od banku.
Średnie oprocentowanie kredytu
| Rodzaj kredytu |
Średnie oprocentowanie |
|
Konsumpcyjny |
22,8% |
|
Mieszkaniowy w PLN |
8,1% |
|
Mieszkaniowy w Euro |
5,6% |
|
Mieszkaniowy w USD |
4,9% |
|
Mieszkaniowy w CHF |
4,3% |
Źródło: Narodowy Bank Polski, oprac. własne.
Podpisanie umowy kredytowej to decyzja na wiele lat. Nie można, więc podejmować jej pochopnie, dobrze jest rozpatrzyć oferty różnych banków. Pomóc nam mogą doradcy finansowi, choć rady niektórych z nich też należy traktować sceptycznie. Jeśli jesteśmy mało zorientowani, dobrze, aby pomagał nam doświadczony i zaufany znajomy.
Obniżyć koszt kredytu hipotecznego może program „Rodzina na swoim”. Skorzystać z niego mogą małżeństwa lub osoba samotnie wychowująca dzieci, które nie mają innej nieruchomości. Program jest dostępny dla małżeństw mieszanych, gdzie jeden z małżonków jest obcokrajowcem.
