Ипотечный кредит

Иностранцы, проживающие в Польше, рано или поздно начинают задумываться над приобретением собственной квартиры или дома в Польше. Многие из них располагают определенной суммой, которую они могли бы потратить на приобретение недвижимости, и желая осуществить мечту о собственном доме, направляются в банк, чтобы взять ипотечный кредит. Обеспечением такого кредита является наша недвижимость, поэтому банк может чувствовать себе увереннее, чем в случае выдачи кредитной карты. Тем не менее, банки требуют от иностранцев, желающих получить ипотечный кредит, достаточно внушительный пакет документов. Внимание! Часть банков вообще не предлагает ипотечных крeдитов для иностранцев, другие, в свою очередь, рассматривают возможность предоставления кредита иностранцу в зависимости от имеющегося у него документа, подтверждающего право на пребывание.

В банке BZWBK кроме паспорта будет требоваться вид на жительство как минимум на два года. В случае банка Millenium Bank – требуется вид на жительство долгосрочного резидента ЕС или постоянный вид на жительство. В банке PKO BP нужен паспорт и вид на жительство на определенный срок, или же регистрация пребывания гражданина ЕС вместе с документом о присвоении ему учетного номера PESEL. В банке Pekao S.A. будет нужен паспорт и вид на жительство вместе с номером PESEL.
Предоставляя ипотечный кредит иностранцу, банк принимает во внимание стандартные факторы, такие как размер доходов либо вид договора. Но, как правило, проблемой становится кредитная история – банк может потребовать предъявить историю из Бюро кредитной информации или его аналога из страны происхождения вместе с присяжным переводом данного документа.

Важно то, где иностранец получает доход и в какой валюте. Лучше всего, если мы зарабатываем в злотых и работаем в Польше, или же имеем здесь фирму. Иногда банк может потребовать дополнительного поручителя либо дополнительного обеспечения, если мы не выполняем какого-либо из вышеперечисленных условий. Поручитель не обязательно должен быть членом семьи.

Часть банков ужесточает режим получения кредита для лиц, имеющих вид на жительство, выданный на основании разрешения на временное пребывание, и предоставляет кредит только на срок действия разрешения. В большинстве случаев этого срока недостаточно для погашения кредита, значит, стоит считать это сигналом для поиска лучшего предложения по ипотечному кредиту в банке, который более реалистично относится к предоставлению кредитов иностранцам.

Охотнее всего банки предоставляют кредиты лицам, работающим на основании трудового договора, что не означает, что лица, работающие на основании гражданско-правовых договоров или же осуществляющие хозяйственную деятельность, не имеет шансов на получение ипотечного кредита. Перед встречей с кредитным консультантом следует тщательно подготовить документы о доходах – банк, кроме справки о доходах, может потребовать копии договоров (оригиналы для ознакомления), а также истории банковского счета за последний год. Оценка кредитной способности, выполняемая банковскими аналитиками, выглядит по-разному в каждом банке, а значит, в отдельных банках мы можем рассчитывать на разные суммы кредита. Банк будет также интересоваться количеством лиц в нашем домашнем хозяйстве, расходами на содержание жилья, автомобиля, другими обязательствами. Более подробно о том, как получить ипотечный кредит. При выборе самого выгодного предложения стоит воспользоваться услугами так называемого брокера. Это фирма, занимающаяся обслуживанием клиентов в сфере банковских продуктов – в принципе, именно ипотечных кредитов. Здесь мы сможем в доступной форме получить сравнительный анализ предложений отдельных банков, а наш консультант займется дальнейшим кредитным обслуживанием и урегулированием формальностей в банке. Это удобно для нас, поскольку мы не должны самостоятельно доставлять документы в банк, и - что важно – для кредитополучателя эта услуга является бесплатной (брокеры зарабатывают на комиссионных с предоставленного нам данным банком кредита). Зачастую брокер может договориться о более выгодных условиях предоставления кредита, чем если бы мы делали это самостоятельно.

При выборе предложения конкретного банка мы должны принять во внимание следующие факторы:

размер комиссионных за предоставление кредита,
маржу банка (прибавляется к ставке WIBOR (размер межбанковской кредитной ставки)
WIBOR (размер межбанковской кредитной ставки), который принимается во внимание в банке (лучше всего, одномесячный).

Иногда выгоднее заплатить более высокие комиссионные и иметь более низкую маржу – особенно, если мы берем кредит на длительный срок. Как правило, банки предлагает, зачастую даже обусловливают, предоставление кредита приобретением также и других банковских продуктов. И коль скоро банковский счет и кредитная карта сильно не обременят ваш бюджет, то приобретение страхования жизни или страхования от безработицы могут быть просто-напросто обычными издержками предоставления кредита, т.е. комиссионными. Ведь как на практике может оказаться, что в случае проблем мы все равно не сможем воспользоваться страховкой, поскольку не выполняем прописанных в договоре мелким шрифтом Общих условий страхования (ОУС) страховой компании, страховку которой мы приобрели, а банк в момент подписания кредитного договора не обязан предоставлять ОУС страховщика, с которым он сотрудничает.

Следует детально ознакомиться с кредитным договором и обратить внимание, нет ли в нем запрещенных оговорок (это можно проверить на сайте Управления по охране конкуренции и потребителей, а также нет ли в нем чего-либо, что вызывает сомнение. Следует помнить о том, что единственными расходами, которые мы должны оплатить, прежде чем получим кредитное решение, является стоимость оценки недвижимости экспертом. В настоящее время для того чтобы получить ипотечный кредит, мы должны сделать собственный вклад в размере как минимум 10 % стоимости недвижимости (т.е. Ltv (соотношение кредит\залог) = 90%), однако банк, проанализировав предоставленные иностранцем документы, может потребовать собственный вклад в более высоком размере. Обеспечение устанавливается банком для стоимости всей недвижимости.

Таким образом, если иностранец покупает квартиру или дом в Польше, очень важно не только иметь собственный вклад на приобретение жилья, но и иметь здесь работу, банковский счет с хорошей историей и вид на жительство. Если банк уже в самом начале засыплет вас требованиями, потребует высокого собственного вклада, например, 30%, предлагая не слишком привлекательные финансовые условия, скорее всего, он не жаждет предоставлять вам кредит. А возможно, его предложение по ипотечным кредитам – это только видимость и на самом деле он вообще не хочет этим заниматься. Поэтому следует потратить немного времени, чтобы ознакомиться с предложениями нескольких банков.