Іпотечний кредит
Іноземці, які проживають у Польщі, рано чи пізно починають замислюватися над придбанням власної квартири або будинку в Польщі. Багато хто з них має певну суму, яку вони могли б витратити на придбання нерухомості, і бажаючи здійснити мрію про власний будинок, вони направляються в банк, щоб взяти іпотечний кредит. Забезпеченням такого кредиту є наша нерухомість, тому банк може відчувати себе впевненіше, ніж у разі видачі кредитної картки. Тим не менш, банки вимагають від іноземців, які бажають отримати іпотечний кредит, досить великий пакет документів. Увага! Частина банків взагалі не пропонує іпотечних крeдитів для іноземців, інші, у свою чергу, розглядають можливість надання кредиту іноземцю залежно від наявності у нього документа, що підтверджує право на перебування.
У банку BZWBK крім паспорта буде вимагатися посвідка на проживання щонайменше на два роки. У разі банк Millenium Bank – потрібно подати посвідку на проживання довгострокового резидента ЄС або постійну посвідку на проживання. У банку PKO BP потрібен паспорт і посвідка на проживання на визначений термін, або ж реєстрація перебування громадянина ЄС разом з документом про присвоєння йому облікового номера PESEL. У банку Pekao S.A. буде потрібен паспорт і посвідка на проживання разом з номером PESEL.
Надаючи іпотечний кредит іноземцю, банк бере до уваги стандартні фактори, такі як розмір доходів або вид договору. Але, як правило, проблемою стає кредитна історія – банк може вимагати пред'явити історію з Бюро кредитной информации або його аналога з країни походження разом з присяжним перекладом даного документа.
Важливо те, де іноземець отримує дохід і в якій валюті. Краще всього, якщо ми заробляємо в злотих і працюємо в Польщі, або ж маємо тут фірму. Іноді банк може вимагати додаткового поручителя або додаткового забезпечення, якщо ми не виконуємо будь-якого з перерахованих вище умов. Поручитель не обов'язково повинен бути членом сім'ї.
Частина банків посилює режим отримання кредиту для осіб, які мають посвідку на проживання, видану на підставі дозволу на тимчасове перебування і надає кредит тільки на строк дії дозволу. У більшості випадків цього терміну недостатньо для погашення кредиту, значить, варто вважати це сигналом для пошуку кращої пропозиції по іпотечному кредиту в банку, який більш реалістично відноситься до надання кредитів іноземцям.
Найохочіше банки надають кредити особам, які працюють на підставі трудового договору, що не означає, що особи, які працюють на підставі цивільно-правових договорів або ж здійснюють господарську діяльність, не мають шансів на отримання іпотечного кредиту. Перед зустріччю з кредитним консультантом слід ретельно підготувати документи про доходи – банк, крім довідки про доходи, може вимагати копії договорів (оригінали для ознайомлення), а також історії банківського рахунку за останній рік. Оцінка кредитної здатності, виконувана банківськими аналітиками, виглядає по-різному в кожному банку, а значить, в окремих банках ми можемо розраховувати на різні суми кредиту.
Банк буде також цікавитися кількістю осіб у нашому домашньому господарстві, витратами на утримання житла, автомобіля, іншими зобов'язаннями.
Більш докладно про те, як отримати іпотечний кредит. При виборі самої вигідної пропозиції варто скористатися послугами так званого брокера. Це фірма, що займається обслуговуванням клієнтів у сфері банківських продуктів – в принципі, саме іпотечних кредитів. Тут ми зможемо в доступній формі отримати порівняльний аналіз пропозицій окремих банків, а наш консультант займеться подальшим кредитним обслуговуванням і врегулюванням формальностей в банку. Це зручно для нас, оскільки ми не повинні самостійно доставляти документи в банк, і – що важливо – для отримувача кредиту ця послуга є безкоштовною (брокери заробляють на комісійних з наданого нам даним банком кредиту). Зазвичай брокер може домовитися про вигідніші умови надання кредиту, ніж якби ми робили це самостійно.
При виборі пропозиції конкретного банку ми повинні взяти до уваги наступні фактори:
- розмір комісійних за надання кредиту,
- маржу банку (додається до ставки WIBOR (розмір міжбанківської кредитної ставки)
- WIBOR (розмір міжбанківської кредитної ставки), який береться до уваги в банку (найкраще, одномісячний).
Іноді вигідніше заплатити більш високі комісійні і мати більш низьку маржу – особливо, якщо ми беремо кредит на тривалий термін. Як правило, банки пропонують, часто навіть обумовлюють, надання кредиту придбанням також і інших банківських продуктів. І якщо банківський рахунок і кредитна картка сильно не обтяжать ваш бюджет, то придбання страхування життя або страхування від безробіття можуть бути просто-напросто звичайними витратами надання кредиту, тобто комісійними. Адже як на практиці може виявитися, що у випадку проблем ми все одно не зможемо скористатися страхівкою, оскільки не виконуємо прописаних у договорі дрібним шрифтом Загальних умов страхування (ЗУС) страхової компанії, страховку якої ми придбали, а банк в момент підписання кредитного договору не зобов'язаний надавати ЗУС страховику, з яким він співпрацює.
Слід детально ознайомитися з кредитним договором і звернути увагу, чи немає в ньому заборонених застережень (це можна перевірити на сайті Управління по охороні конкуренції та споживачів, а також чи немає в ньому чогось, що викликає сумнів.
Слід пам'ятати про те, що єдиною витратою, яку ми повинні оплатити, перш ніж отримаємо кредитне рішення, є вартість оцінки нерухомості експертом. В даний час для того щоб отримати іпотечний кредит, ми повинні зробити власний внесок у розмірі щонайменше 10% вартості нерухомості (тобто LTV (співвідношення кредит \ застава) = 90%), однак банк, проаналізувавши надані іноземцем документи, може вимагати власний внесок у більш високому розмірі. Забезпечення встановлюється банком для вартості всієї нерухомості.
Таким чином, якщо іноземець купує квартиру або будинок у Польщі, дуже важливо не тільки мати власний внесок на придбання житла, а й мати тут роботу, банківський рахунок з хорошою історією та посвідку на проживання. Якщо банк вже на самому початку засипле вас вимогами, що потребують високого власного внеску, наприклад, 30%, пропонуючи не надто привабливі фінансові умови, швидше за все, він не бажає надавати вам кредит. А можливо, його пропозиція по іпотечних кредитах – це тільки видимість і насправді він взагалі не хоче цим займатися. Тому слід витратити трохи часу, щоб ознайомитися з пропозиціями декількох банків.